資產累積的速度快慢 關鍵是現金流

已經35歲的May，是我認識很久的一個漂亮女孩，我從她18、19歲時就認識，那時她念晚校，白天就在我的店裡打工，畢業後去美國念了短暫的語言學校，回台後就從幼兒園開始教小朋友入門英語，教久了，自己也摸熟了幼兒園的運作與經營模式，於是就去考試，然後自行創業，在台北市開立了一家幼兒園，招生情況挺好，後來又拓展到更幼齡的育嬰托兒。前幾年她聯絡我時，她很豪氣的告訴我：「姐姐，以後我可以養妳！」真的是讓人感動的一句話啊！雖然我不會讓她養，但是還是很貼心的可人兒。

我和May的感情不錯，雖然在她創業的這些年裡，我們都沒有時間見面，但以前每天相處建立起的革命情感，卻未曾因時間而淡化。

單親家庭 對金錢比較有危機感

前陣子，她開始對理財產生興趣，她跟我說：「因為現在終於有些儲蓄了，覺得應該開始好好理財。」我問她如何開始理財？她說她最近在看《窮爸爸．富爸爸》這本理財聖經。

May是單親家庭，跟妹妹、母親住在一起，年輕時在幼兒園教小孩子英文，那時是時薪制，收入不高，現在創業了，在她用心經營下，幼兒園的招生狀況非常好，所以經濟狀況也比年輕時好很多，但創業要操心的事情很多，例如這幾年的新冠疫情，初期對她的幼兒園經營衝擊也很大，那時她都已經開始在算手上的現金可以支撐多久？還好她熬過來了，現在幼兒園的生意又恢復了蓬勃生氣。

因為單親家庭的關係，所以May對「金錢」的危機感比同年齡的人強許多，現在35歲的她開始要理財，距離正常退休年齡65歲，還有30年時間，這對她是有利的狀況。

我問她看書到目前為止有什麼心得沒？「很有趣，原來窮人思想和富人思想的差異這麼大，以前我完全沒看過這類的理財書籍！」她誠實的回答。

「這本書其實講了一個很重要的觀念：現金流，如果妳可以建立現金流的觀念，同時有實際作為，那就能提早享受財務自由。」我直接說出此書的核心重點。

掌握每月現金流向 是做好理財的第一步

什麼是「現金流」？現金流就是「收入減支出」後，所剩餘的金錢流向。「所以，如果按著書中的概念妳會清楚知道：撇除工作薪資之外，能夠創造『額外收入』的，都算資產，包括：有利息收入的定存、有租金收入的房子、會生出股利股息的股票。」

「而不會生出利息、反而會產生支出的，就是負債了，例如買房子自家人住，沒有產生現金流，卻要付貸款，這間房子就是負債。」

「我現在經營幼兒園，每個月都有現金入帳，所以現金流應該不成問題。」May鬆了一口氣，但是，雞婆的我，還是告訴她4個可以增加良性現金流的方法。

4個增加良性現金流的方法

「第一個方法是先減少固定花費。很多固定花費看起來似乎是無法刪減，但至少可以減少付款金額，例如水電費完全操之在自己手上，隨手關燈、拔插頭、減少瓦斯使用時間，這些小動作都可以幫妳減少固定花費金額。」

「第二是降低生活支出。只要花費降低，儲蓄的金額就能增加。建議可以搭配記帳。第三是掌握信用卡的花費額度，這點我相信妳應該可以做得到。」

「第四個方法就是拓展增加收入的管道，例如你現在幼兒園的經營規模已經有一定程度，但還有沒有可以再繼續拓展生意的方法？例如：開設安親班之類，這可以讓妳的每月現金流進一步提高。」

從年輕就投資 時間複利的威力最強大

「而若想要擁有『不必工作就能有錢入帳』的現金流，投資是一個可以嘗試的管道。如果真的有興趣，可以先找一些入門書來看，把基礎功練好，再用少少的錢開始投資，嘗試建立起自己的一套投資組合，讓這些投資幫妳賺錢。妳還這麼年輕，只要提早開始，時間將會為妳帶來可觀的複利效果。只要抱持著『堅持』與『自律』，以妳目前每月可以存下的現金流，可能10年、15年後妳就財富自由了！」

聽到最後這句時，她的臉龐放出了光采。為了避免她過度興奮而有胡亂作為，我趕緊補上一句：「看完這本書後，你最好隔一段時間再重看一次，把現金流這件事想透徹，重點是妳一定要先把日常收支管理好，這才是現在該做的事。記著，記帳可以幫助妳達到第一階段的目標。」

最後，我想說的是：親愛的May，我衷心希望妳的財富自由之路可以順遂，但前提是幼兒園的生意一定要繼續經營下去，因為這是你創造現金流最重要的金雞母，把主業顧好，就算不投資，只要把理財做好，那麼你絕對可以達到妳想要的目標。

理財第一步：看懂【現金流】！原來你的薪水永遠不夠用，背後的真相是…

「薪水太少了，很難存到錢。」

說這句話的是我一位高中同學，
那天我們約在台北車站附近聊天。

他在科技業上班，年薪剛破百，
我心裡想著：你這樣都存不到錢，那22K的人情何以堪。

看到他肩上揹著名牌包，手裡拿著哀鳳和星巴克，
存不到錢的原因應該很明顯了。

「你覺得正常人一年在飲料錢上應該花多少？」我問

「幾千元吧，最多5千？」

「如果你不喝星巴克，一年可以存下多少錢？」

「我也沒有每天喝…厄，大概要 2萬元…」

工程師對數字很敏感，他馬上就算出來。

其實，
很多人薪水不夠用、存不到錢，
背後的真相是「沒有正確方式計算收支」。

一杯飲料是 1萬元，不是40元？

工作鬱悶，每天就會想來一杯飲料，
只要 40元，
就能換到一下午的小確幸。

但如果每天上班都喝一杯，
一年約有250天左右的上班日，

40元 × 250天 = 10000元 /年

沒錯，一杯飲料的價格就是 10000元/年。

同樣是 40元的飲料
每天喝 1杯，和每周喝 1杯 結果差很大

如果每周只喝一杯飲料，
一年52周，一共只會花掉 2080元！

光是一杯飲料，
一年就可以差了 8000元。
千萬不要小看 這些小錢的力量。

「持續性」的 收入或支出，稱為「現金流」

例如：
薪資收入22K：每一個月就會 收入22K現金流
手機通話費1000元：每個月要 支出1000元現金流
股票股利10萬元：每年領10萬元現金流
車貸、房貸：每月要還一次固定金額現金流

它的特性在於「穩定」、「持續性」的「現金」流入或流出。

明明很少買奢侈品，為什麼薪水還是不夠用？
因為你沒有用「現金流」思考

其實一杯飲料，比一支 iphone7還要貴？

例如：
一支價格 24000的 iphone，看起來好像很貴。

假設一支手機可以用 2年 (共24個月)，
24000元分攤到24個月，
一支 iphone 每個月支出等於是 1000元。

每天一杯 50元的飲料，每個月支出是 1500元。

看看下面這張表，從現金流的角度思考，
飲料竟然比 iphone7還貴。(不過iphone最近漲到5萬了…)

反過來說，
如果能增加每個月 1000元的現金流，就等於賺到一支 i-phone！

同樣的道理，
不管是透過加薪、賺外快、或是省下飲料錢，
如果每個月都能穩定的多賺到 1000元現金流，
你不只可以買到一支 iphone，
而是可以每 2年就換一支價值 24000元新的 iphone，
50年一共可以換 25支全新 iphone！

1000元看似很少，
但如果是「1000元的現金流」，力量其實非常大。

現金流 能把龐大的金額，變成小又明確的目標

例如，想買一間1,200萬的套房 (先不考慮利息)

方法1. 賺 1200萬

這1200萬要怎麼賺？  還真是個難題。

額外多接幾個case多賺個 600萬、
靠股票撈一筆賺個600萬，
這幾百萬聽起來毫無頭緒，全都 缺乏確定性。

方法2. 每月賺 40000元現金流，持續 25年

如果改成，
你要「賺每月40,000的現金流」25年，
就能買下價值1200萬的套房。

就變成一個比較可執行的目標。

例如：
薪水收入增加 10,000，
節省生活費增加 10,000，
股票和基金的利息每月多領 20,000 (每年240,000元)，
你就能擁有這間價值1200萬元的房子。

比起直接賺到1200萬，
換成現金流，似乎就比較有方向了。

把問題用現金流來解決，能做到的事 就變多了

複習一下：

1. 現金流，指的是穩定且持續性的收入和支出

2. 一杯飲料40元看似便宜，但每年卻可以花上 10000元！
一支 24000元的 iphone，每個月其實是1000元。

3. 把金錢問題換成用現金流來思考，能做的事就變多了。