要命的五大保險錯誤觀念 犯愈多虧愈大，轉嫁風險！買適合自己的保險

大家都知道保險很重要，但當抉擇要不要買保單時，卻又有許多千奇百怪的理由，而這些理由多數似是而非，更重要的是，錯誤的保險觀念犯愈多，最後可能也虧愈大。

保單示意圖。圖／unsplash

錯誤觀念一：現在不需要，等有需要再買就好

保險是一種反人性的商品，你愈不想買，愈買得到，也愈便宜；你愈想買時，保險公司反而不想賣給你。就像銀行放款一樣，你愈沒錢，銀行愈不敢借錢給你；你愈有錢，銀行反而巴著你來借。

當你對保險避而遠之時，往往是最適合買保險的時候，但多數人是自己大病一場、發生意外，或看到親友生病或發生事故後，才意識到一個意外就會壓垮一個人，甚至一個家庭。但此時就算保險業務員想幫忙，可能買到的保單也不盡人意。

錯誤觀念二：自認自己運氣好，不會生病或發生意外

這是每間醫院病房，甚至加護病房的病患都說過的話，而且在他們健健康康的面對業務員時，腦袋瓜都會閃過這個想法。但令人好奇的是，難道大病或意外找上門前，會先跟每個人都打聲招呼嗎？當然不會，它們往往都是突如其來的出現，讓人措手不及。

錯誤觀念三：保險商品很多，我可以慢慢挑

保險商品不是青菜水果，別以為想買保單時，保險公司都會賣。當你填完要保書後，保險公司會有核保的動作，看看你的身體狀況是否健康。如果曾經有病史、年齡太小或太大，都會影響保單選擇的種類跟內容，還有保費多寡的計算。

錯誤觀念四：保費好貴，不實際也不划算

保險不是消耗品，也不是提神的茶或咖啡，喝了立刻有感覺。試問，花個幾百元買個意外險，幾天後發生身故意外，領了幾百萬元，這樣不划算嗎？現在花了2萬元買了一張防癌險，2個月後罹患癌症確診拿到100萬元，這樣不實際嗎？

生病時住在上等單人病房，而不是擠在4人健保病房的感覺，其實就像是買了一個別人買不起的愛馬仕包，而且還是保險公司幫你付錢。此時，你還會覺得保費好貴嗎？

錯誤觀念五：資金有限，等投資賺了錢再買保險

各個險種就像一台車的各種安全防撞配備，沒有人買了車之後，會先去改裝車型讓車跑快一點後，再去加裝安全配備。壽險、意外及醫療都是基本保障，資金的運用，本來就應該先配置在這些保單上，才能確保生活品質不會被突如其來的意外壓垮。

就像先買儲蓄險好，還是先買壽險、醫療險的問題一樣，正確的順序絕對是壽險跟醫療險的保障要先取得，還有多餘的閒置資金想保值理財，再去規劃儲蓄險。

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轉嫁風險！買適合自己的保險

阿興老爸腸胃炎住院，最近他常跑醫院，老爸住健保三人房，在疫情期間聽到隔壁床咳嗽都會心驚膽跳，想換單人房還要貼不少錢，他有家族病史，覺得自己應該要買個醫療險。業務員給他幾個建議，有一般醫療險、還本型醫療險，還有定額給付、實支實付，他傷腦筋要買哪個比較好？

保險適合自己的最好

保險的種類太多了，通常我的建議是要量力而為「用最少的錢買到最大的保障」，但也要看個人需求。阿興的收入不錯，一直想存錢但不會理財，所以他適合買還本型醫療險，因為保證期滿還本，保費會比一般醫療險要貴，但將來可以領回所繳保費和一點點利息，等於有醫療保障又有儲蓄的功能。

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國人很在乎繳出去的保費，都希望有機會能拿回來，若經濟狀況寬裕的人，則不妨考慮這種還本型的商品。但手頭較緊的人就不適合，錢要花在刀口上，生吃都不夠哪有多餘的晒乾，買一般醫療險有基本保障就可以，先求有再求好。

大多數人可能認為有健保就好了，何需再買醫療險，但自從二代健保實施後，民眾就醫時「自費項目」已明顯增加，在這個趨勢下健保以外的自付金額，未來應該會越來越高，就需要商業保險來協助。更何況健保不是全包，有很多藥都要自費，用實支實付因應健保不足的部份，變得越來越重要。

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民眾都是冤大頭？

最近在鬧的醫材風暴，自費醫材差額上限到底好不好，一時也說不清，有人說設上限是讓民眾免於當冤大頭，也有人說從此比較貴的好藥新藥就不會進來台灣。其實在醫病關係中病患是居於劣勢的，躺在病床上雖不至於說是待宰羔羊，但誰敢跟醫生討價還價，都是醫生說了算。

現在的醫生都很上道，會先問病患有沒有保險，然後再提供不同選項。沒保險的就用一般健保藥品，有保險的就建議較好的藥品，或是沒保險的要用好藥也是自己的選擇。平常沒病沒痛不覺得，一旦進醫院就知道保險的重要，如果碰到重大疾病，那醫藥費是很驚人的。

醫院有沒A錢誰知道，只是在商言商，開醫院當然是要賺錢，才能添購新設備和請好的醫生，又不是慈善機構。倒是民眾就醫前要做些功課，對於自己或家人的疾病，用什麼藥採用哪種治療方式，至少上網查一下或多問親友，什麼都不懂真的很容易被沒有醫德的敲詐。

利用保險轉嫁風險

健保連年虧損，破產是老議題了，未來調漲保費勢在必行，和勞保一樣民眾會繳多領少。政府提供的基本保障不足以應付以後的需求，真的只有靠自己規劃，萬一碰到罕見疾病或是癌症，很多健保的藥物都不給付了。

保險的功能就是轉嫁風險，不能因為一場意外、或一場疾病就拖垮整個家。像國標女王劉真因心臟手術功能恢復不佳，使用了葉克膜搶救、心室輔助器，也動過開顱手術，傳聞醫療費用上百萬元，雖有健保但很多醫材都是要自費的。

投資賺多少錢，進了醫院才知道都是一場空，趁年輕保費便宜及早規劃。意外險和醫療險不可少，有家族病史的更要注意，多一分的準備就多一分的保障。

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本文摘自 
工商時報 https://ctee.com.tw/news/insurance/289008.html
yahoo https://tw.stock.yahoo.com/news/%E8%BD%89%E5%AB%81%E9%A2%A8%E9%9A%AA%E8%B2%B7%E9%81%A9%E5%90%88%E8%87%AA%E5%B7%B1%E7%9A%84%E4%BF%9D%E9%9A%AA-031827984.html

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