5大撇步，幫你用最少的保費，換到最高的保障！如何買規劃低保費高保障高保額的保險保單組合推薦 @ 財富聚寶盆

5大撇步，幫你用最少的保費，換到最高的保障！如何買規劃低保費高保障高保額的保險保單組合推薦

39歲，每月收入超過45K的美麗，分別聽了兩位保險業務員的推薦，購買了兩張「帳戶型」身醫療險，日額給付加起來才不過3500元，身故、全殘保障也只有50、60萬元，但年繳保費就高達2萬多元，讓她不禁感嘆：「保險怎麼都這麼貴，買來買去，少少的保障卻要那麼高的保費」？

相信同樣有這種「保險都很貴，買來買去，保障就只有那麼一點點」抱怨的民眾應該不少，但事實上，如果懂得方法買到「適合」及「正確」的保單，不但可以全面照顧到自己的階段性風險，所花的保費預算也是最低的。

所以，如何用最少的錢，替自己或家人買到最周延的保障，是每位聰明理財族必修的保險學分。以下介紹幾招實用的小「撇步」給「薪貧族」參考。

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撇步一、千萬不要買有「（定期）生存保險金」或「滿期保險金」的儲蓄險（保險學名又叫做「生死合險」）。還本型的生死合險是國人常掛在嘴邊的「儲蓄險」，依照契約條款，不論被保險人生存與否，都可以固定領取一定金額的保險金。

由於被保險人所領取的保險金，完全是平日保戶所繳的保費而來，因此，這種保費超貴的保單，根本換不到高額的保障。以25歲男性為例，投保同一家壽險公司20年期繳費的儲蓄險（繳費後每年領保額5%、繳費期滿後每年領保額20%的「生存保險金」）為例，每百萬元保障的年繳保費高達近34萬元；但同樣性別、年齡、20年期繳費的平準型終身壽險的年繳保費，卻只要2萬5000多元而已，兩者保費相差近14倍。

撇步二、用定期險取代終身型保單。由於終身型險種的保障期間特長，所以，保費自然也就會變得更貴。單以壽險來看，同樣25歲男性投保100萬元的保額，20年期繳費的終身壽險年繳保費要2萬多元，但20年繳費的定期壽險年繳保費，就只有1/10左右。

撇步三、職業風險高者可多買意外險，以拉高保障、降低保費負擔。一般來說，年輕男性發生意外的機率，會比其他年齡及女性要來得高；此外，如果是以機車為上下班代步工具，或是常常出差的上班族，將意外險投保比重拉高，不但可以提供更多保障，保費也會相當便宜。因為同樣是100萬元的保障，壽險公司的年繳保費只有1000元初頭，產險公司則更可以降到千元以下。

撇步四、醫療險選最低額度的實支實付型險種，並利用套餐型保單節省保費。如果預算真的不夠，可以購買最低限額的實支實付型醫療險。目前有許多套裝的保單組合，由於是一年一繳的短天期險種，因此保費都比一般長天期醫療險便宜許多，也是一個不錯的短期應急良方。

撇步五、房貸族選擇「保額遞減型定期壽險」。由於房貸負擔會隨著時間的增長而減少，因此消費者沒有必要在此超額購買。保額遞減型的定期壽險不但符合蝸牛族的需要，更可以省下更多的保費。

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